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Guía sencilla para saber si tienes o no cláusula suelo en tu hipoteca

Como es seguro que sabrás ya, ha habido novedades importantes en el tema de la cláusula suelo:

El Tribunal Europeo ha dictado una Sentencia, gracias a la cual, si tienes esa cláusula en tu hipoteca, puedes recuperar todo lo que el Banco te ha cobrado de más desde el inicio de tu hipoteca.

 

Además, el Gobierno acaba de aprobar un Decreto que pretende garantizar al consumidor la devolución de todo ese dinero pagado de más.

Con todo el revuelo que se ha armado acerca de este tema, son innumerables las llamadas que el despacho recibe diariamente, de gente y clientes que desconocen si tienen o no cláusula suelo, por lo que creemos conveniente ayudarte para que detectes si tu hipoteca la tiene o no.

 

Recomendaciones para comprobar si tienes o no cláusula suelo

 

Lo primero que debes saber es que no todas las hipotecas tienen cláusula suelo, solo aquellas sujetas a un interés variable. Las hipotecas a interés fijo no pueden contener nunca dicha cláusula, por lo que si tienes una hipoteca de este tipo no tendrás cláusula suelo.

 

El principal documento para localizar si tienes la cláusula es la escritura de préstamo hipotecario de la vivienda que firmaste ante el Notario, por lo que te recomendamos que la localices.

 

En la mayoría de los casos el préstamo hipotecario se firma juntamente con una compraventa. Muchas veces tanto la compra como el préstamo se recogen en una única escritura y otras veces van en escritura separadas.

Si no dispones de la escritura de préstamo podrías acudir al banco a pedirle una copia, aunque lo mejor es que vayas al Notario con el que firmaste y le pidas una copia del documento, o sea, una copia simple de la escritura de préstamo hipotecario.

Una vez tengas a tu disposición la escritura de préstamo hipotecario, debes seguir estos pasos:

  • Dirigirte a las cláusulas o términos financieros del préstamo, en concreto a la de intereses ordinarios.
  • En esa cláusula te explican de manera ilegible y nada entendible cual es el tipo de interés que se va a aplicar al préstamo, y como se revisa y calcula.
  • Esa cláusula suele ser en la mayoría de los casos la número 3 o 3 bis, y normalmente está dentro del subapartado límites a la variación del tipo de interés.
  • Lo único que debes comprobar de esa cláusula es si aparece un párrafo parecido a los que a continuación te transcribimos. Dichos párrafos están sacados de un préstamo hipotecario y te resaltamos en negrita el límite de la cláusula suelo que te perjudica:

    “En todo caso, aunque el valor del indice de referencia que resulte de aplicación sea inferior a 1,75, éste valor, adicionado con los puntos porcentuales expresados anteriormente para cada supuesto, determinará el “tipo de interés vigente” en el “periodo de interés”.

    “Ambas partes acuerdan que el interés a aplicar en la presente operación no podrá ser nunca inferior al 3% ni superior al 15% anual nominal, de tal forma que si del cálculo de tipo de interés a aplicar en cada periodo de revisión, según lo previsto en los párrafos anteriores, resultará un interés inferior al citado 3% o superior al 15% se aplicará este último tipo”

    » No obstante lo anterior, se establece que en las revisiones el tipo de interés nominal aplicable no será superior al 15,000 por ciento anual, salvo que resulte de aplicar por penalización por demora, ni inferior al 3,250 por cien nominal anual».

  • A veces la cláusula suelo no se encuentra en el apartado de los intereses sino en una anexo al final de la escritura de préstamo. En muy pocas ocasiones se encuentra en otro lugar de la escritura.

 

Además de la escritura, hay otra forma de deducir que tienes la cláusula suelo. Teniendo en cuenta de que en la última década los tipos de interés no han hecho otra cosa que bajar y bajar, el hecho de que a pesar de eso hayas venido pagando una cantidad similar durante todos esos años, nos indica de que muy posiblemente tengas una cláusula suelo en tu hipoteca y te esté cobrando el banco dinero de más por la misma.

 

En fin, confiemos que esta publicación te haga salir de dudas y saber si tienes o no la cláusula suelo en tu hipoteca. Si deseas más información sobre el tema, en Casasempere abogados ponemos a tu disposición el despacho sin compromiso alguno para cualquier duda que tengas al respecto. También te animamos a que te apuntes a una de nuestras charlas y reuniones gratuitas que semanalmente estamos haciendo acerca de este tema. Para ello solo tienes que llamarnos a nuestro teléfono 965214676.

 

Los gastos de la Hipoteca los tiene que pagar el Banco, no tú

La mayoría de los casos en que queremos comprar una vivienda nos vemos en la necesidad de acudir a un Banco a pedir un préstamo hipotecario para pagarla. Solemos ser uno más de los muchos que forman la lista interminable de personas que tienen una vivienda pero también una hipoteca.

Dudas a resolver antes de pedir un préstamo hipotecario

 ¿Y qué es un préstamo hipotecario?

Un préstamo es un negocio por el que el Banco te da una cantidad de dinero y tú te comprometes a devolvérsela con intereses en un periodo de tiempo.

¿Por qué es hipotecario?

Porque en el caso de que no pagues el préstamo al Banco, éste puede iniciar un procedimiento muy rápido por el cual ejecutará y sacará a subasta tu vivienda y con el dinero que se obtenga de ello se pagará la deuda derivada de ese préstamo.

En definitiva, la hipoteca no es más que un derecho de garantía que tiene el banco sobre tu casa, quedando la misma sujeta al pago de la deuda, con carácter preferente a cualquier otra deuda, ya que para ello se suele inscribir en el Registro de la Propiedad con carácter preferente.

¿Y qué pasa cuando pedimos un préstamo hipotecario?

Pues que además de firmar una barbaridad de documentos, la mayoría de los cuales no entendemos absolutamente nada, ni nadie se encarga de explicárnoslos como se deberían de explicar, nos encontramos con que no solo tenemos que pagar comisiones por la solicitud del préstamo hipotecario sino que el Banco nos impone la obligación, una más, de asumir todos y cada uno de los gastos que conlleva dicho préstamo y la constitución de la hipoteca.

¿Y cuáles son esos gastos?

Esos gastos incluyen los siguientes conceptos:

– Gastos notariales y registrales.

– El impuesto de Actos jurídicos documentados (AJD) por la constitución de la hipoteca.

– Otros gastos que pueden surgir en su caso, como son los honorarios de Abogado y Procurador del Banco para el caso de que inicien una reclamación judicial y la intervención de esos profesionales no sea obligatoria. A pesar de no ser obligatoria, el Banco te hace pagar sus abogados.

Todos estos gastos, principalmente los notariales y registrales y el impuesto, suponen una cantidad importante. Sin ir más lejos, en la última compra en la que ha intervenido el despacho, una hipoteca de 11.500 euros les ha supuesto a los clientes unos gastos de Notario, registro e impuesto de unos casi 1400 euros, por los que los gastos por estos conceptos suelen ascender a más de un 10% de la cantidad que se da como préstamo.

¡Noticia Importante!

 Pues bien, el Tribunal Supremo, en su Sentencia 705/2015, de 23 de diciembre, notificada recientemente ha dicho que no se pueden imponer esos gastos al cliente, a la persona que pide el préstamo hipotecario. Hacer eso es una práctica bancaria abusiva, conforme a la Ley General de Consumidores y Usuarios, en concreto a su artículo 89.3.

Por todo ello, no permitas que el Banco te imponga esos gastos en el momento en el que solicites esa hipoteca. Y si te los impone y te ves en la necesidad de firmar ya que es necesario para que te compres la casa, que sepas que aun así puedes luego reclamar la devolución de esos gastos que has pagado, ya que por el hecho de firmar en ningún caso pierdes los derechos a esos gastos que son tuyos y no deberías de haber pagado nunca.

En cualquier caso, siempre es aconsejable asesorarse con un abogado. En nuestro despacho tenemos a tu disposición el Servicio Habla con mi abogado, un servicio por el que te asesoramos gratuitamente ante cualquier situación como esta. Para darte de alta solo tienes que entrar en nuestra web www.casasempereabogados.com y dejarnos tu nombre, teléfono y correo electrónico, y a partir de ahí estarás protegido en todo momento y podrás ir diciendo por ahí a cualquier persona habla con mi abogado”. Así de sencillo. Como en las películas.

Conoce nuestro Servicio Habla con mi Abogado

Día tras día estemos con la misma preocupación sin ponerle remedio. Y es que la sociedad no nos lo pone fácil:

  • Abusos en facturas.
  • Conflictos con vecinos, compañeros de trabajo, familiares.
  • Herencias en las que hay gato encerrado.
  • Impagos o deudas sin resolver.
  • Más y más y más…

Hasta ahora había sido suficiente con enviar esos asuntos sin resolver al cuarto oscuro. Y lo entendemos. A día de hoy, hay que ser valiente para ponerse en manos de un abogado.

Por eso hemos creado el servicio Habla con mi abogado, con el que conseguirás atención y consejo GRATUITO por parte de un abogado de garantías. Haz click en el enlace y descubre cómo.

3 cosas que debes saber para optar a la Justicia Gratuita

La asistencia jurídica gratuita es un Derecho que tienen todas las personas que no tienen los recursos económicos suficientes para ir al juzgado y litigar.

Esto que parece lo más normal del mundo, la mayoría de las personas lo desconocen y es un Derecho fundamental.

Tenemos Derecho a una Justicia Gratuita

 

  1. ¿Quién tiene derecho a la justicia gratuita?

Con carácter general, tienen derecho las personas que no superen por unidad familiar (contando los ingresos de todos los miembros familiares) dos veces y medio el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples), que en este año 2016 supone la cantidad de 15.975,33 euros anuales (ver revisiones anuales en www.iprem.es).

  1. ¿Qué derechos se tiene si te conceden la asistencia jurídica gratuita?
  • Nombramiento de un Abogado y un Procurador de oficio en aquellos procedimientos en los que sea obligatoria su intervención.
  • Informe pericial gratuito cuando fuere preciso.
  • Derecho a un intérprete, si eres extranjero.
  • Exoneración en el pago de las costas procesales en el caso de serle impuestas.
  • Exención de pago de tasas y depósitos necesarios para interponer recursos.
  • Si los ingresos son mínimos, reducción de la cantidad a pagar a Notarios y Registros.

 

  1. ¿Dónde hay que dirigirse para acceder a este Derecho?

Para solicitar este Derecho debéis dirigiros a los Servicios de Orientación Jurídica de los Colegios de Abogados, que son los que tramitan las solicitudes. Normalmente este servicio se encuentra en el Juzgado de la localidad. En la ciudad de Alicante, por ejemplo, el servicio de Orientación Jurídica que atiende estas solicitudes, todos los días de 9.30 horas a 13.30 horas, a las primeras 30 personas que lleguen, se encuentra en los Juzgados de Alicante situados en la Avda. Aguilera, nº 53, entrando por la calle Pardo Gimeno.

Para cualquier duda que tengáis respecto de este tema podéis consultarnos a nosotros o visitar la página web www.justiciagratuita.es, la cual os será de gran ayuda.

Esperamos que os haya sido de utilidad este post y si quieres estar al día entra en nuestro blog

8 dudas que se te pasan por la cabeza antes de hacer Testamento

El otro día, hablando con mi mujer le manifesté la conveniencia que hiciéramos testamento. Tendríais que ver la cara que se le quedó. Muchas preguntas le surgieron en ese momento ¿para qué sirve un testamento? ¿Es necesario hacerlo si somos tan jóvenes? ¿Qué problemas evita? ¿Qué pasa si no se hace?

A continuación os resolvemos 8 preguntas que la mayoría de los clientes también nos hacen en el despacho acerca del testamento, y de su conveniencia o no para hacerlo.

¿Qué es el testamento?

El testamento recoge la voluntad de una persona para repartir sus bienes en el momento en que fallezca.

¿Qué ventajas tiene hacer testamento?

  • Gracias a él os garantizáis que se cumplan las decisiones acerca del futuro de vuestros bienes.
  • Evitáis que puedan heredar personas no deseadas.
  • Si no tenéis familia, gracias al testamento elegís a qué personas dejarles vuestro patrimonio y con ello impedís que vuestros bienes vayan a parar a manos del Estado.
  • Además, con el testamento facilitáis a vuestros seres más queridos el camino para que en su momento se adjudiquen la herencia y se repartan sus bienes. No hacerlo les supone a ellos muchos más quebraderos de cabeza, muchas más gestiones y conflictos, y con ello muchos más gastos económicos.
  • Y por último, este motivo es más espiritual, el testamento os hace ver y tomar conciencia de que en esta vida estamos de paso, y que debemos aprovechar cada minuto de nuestro tiempo para vivirla con intensidad y pasión.

¿Cómo se hace un testamento?

La forma habitual es bien sencilla. Solo tenéis que acudir al Notario con el D.N.I y explicarle como deseáis repartir vuestro patrimonio.

El testamento no se puede delegar en otras personas. Sólo lo puedes hacer tú. Es personalísimo.

Tampoco es obligatorio que cuando lo hagáis tengáis que concretar los bienes que tienes y hacer un inventario. Únicamente debéis decir a quien le dejáis esos bienes y cómo os gustaría repartirlos.

¿Qué precio tiene?

Salvo casos excepcionales, el precio del testamento suele rondar entre 40 y 60 euros.

¿Con el testamento puedo dejar mis bienes a quien quiera y como quiera?

No. Hay un límite, las legítimas. ¿Y qué son las legítimas? Pues es el derecho a heredar que la ley concede a las personas más cercanas a ti. A tus hijos o descendientes primero, luego a tus padres y finalmente a tu marido o mujer. Por ese orden. A la hora de hacer testamento debes tener en cuenta a estas personas sí o sí, quieras o no quieras, ya que así lo establece la Ley, a no ser que decidas desheredarlo por alguna causa de importancia, aspecto este que también se contempla en la Ley.

¿Y qué parte de legítima compone la herencia? Pues si la herencia la dividimos en tres partes, las legítimas conforman las dos terceras partes de la misma. En una de esas dos terceras partes se puede mejorar y beneficiar a uno o varios de los herederos de esas legítimas. Por ejemplo, si los herederos con derecho a legítima son tres hijos, una tercera parte de esa legítima iría para los tres y la otra parte el que hace testamento se la puede dar incluso toda a uno de los tres hijos.

¿Y qué pasa con la tercera parte de la herencia? La tercera parte de la herencia se la puedes dar a quien quieras. Es de libre disposición.

¿El testamento que hagas vale para siempre?

No. Puede revocarse y modificarse las veces que quieras, de modo que el que hagas con posterioridad sustituye al anterior y lo deja sin efecto.

¿Cuál es el testamento que normalmente hacen las personas?

Quienes hacen testamento, la mayoría suelen ser personas casadas con hijos, suelen dejar el uso y disfrute (usufructo) de todos los bienes a su pareja y nombran como herederos a sus hijos. En estos casos, por ejemplo, la pareja que viva se podría quedar con el uso de la vivienda familiar o de otros bienes sin que los hijos puedan negarse, pero nunca podría vender ningún bien sin el consentimiento de ellos, ya que estos como herederos son los auténticos propietarios.

¿Y qué pasa si no hago testamento?

Si no haces testamento la herencia no se pierde, ni tampoco la hereda el Estado si tienes familia.

La ley determina unos herederos siguiendo un orden de parentesco (hijos, padres, cónyuge, hermanos…), tanto si estas casado y con hijos como si no lo estás ni tampoco tienes descendencia. El hecho de no hacer testamento no impide que ellos hereden pero como hemos dicho antes, dará lugar a más trámites y más coste económico.

Y, ¡ojo!, que si no tienes familia y no haces testamento para designar a quien quieres dejar tus bienes, todos esos bienes pasarán a manos del Estado.

Bueno, esperamos haberos aclarado algo acerca de los testamentos y de su conveniencia de hacerlos. Si tienes cualquier duda ponte en contacto con nosotros.

 

 

5 motivos para elegir un abogado privado en caso de accidente de tráfico

Acabas de tener un accidente de tráfico y te asaltan las preguntas y dudas: ¿Tengo que llamar a la policía? ¿Cómo se rellena un parte amistoso de accidente? ¿Debo ir al médico inmediatamente o llamo antes a la compañía de seguros? ¿Reparo el coche en cualquier taller o debo esperar a ver qué me dice la compañía? ¿Debería poner una reclamación? ¿Qué cantidad puedo pedir por el accidente sufrido y quien me la pagará?

 

En este post, como especialistas en accidentes de tráfico, te damos 5 motivos, a través de respuestas, a cinco preguntas que sueles hacerte cuando has tenido un accidente y te planteas ponerte en manos de un abogado.

  1. ¿Me fío del abogado que me asigna mi propia compañía de seguros?

Habitualmente, cuando sufres un accidente de tráfico, es tu compañía quien suele asignarte un abogado, y como no, intentas que ese abogado sea la solución a todos tus problemas, pero no es así:

  • No tienes forma de dar o reunirte con él unos minutos.
  • Tu relación con él no es lo bastante cercana. De hecho, existen casos en los que ni llegas a conocer a tu abogado, ya que todo es de manera telefónica, o el despacho ni siquiera está cerca de la ciudad donde vives.
  • Dudas de todo lo que te dice, no por el abogado en sí, sino porque te lo ha asignado la compañía de seguros, y las compañías de seguros tienen acuerdos entre ellas que nos hacen dudar de su imparcialidad y objetividad. Porque lo más normal es que miren por sus intereses y no por los tuyos.

Con todo ello, aunque agradeces el gesto de la compañía de poner a tu disposición un letrado comienzas a pensar que, en el fondo, no es tu abogado de confianza, sino más bien el de la aseguradora. Que su verdadero cliente es la compañía y no tú.

  1. ¿Tengo posibilidad de elegir yo mismo un abogado para que me lleve el accidente, distinto del que me ha asignado la compañía?

Por supuesto que sí. Debes saber que en estos casos también tienes derecho a designar a un abogado privado, y de confianza. El que tú quieras. En ningún caso tienes la obligación de quedarte con el abogado que te asigna la compañía.

  1. ¿Cuáles serían los honorarios en caso de elegir ese abogado?

Aun sabiendo que puedes elegir abogado, normalmente sueles descartar esta opción ya que supones que este abogado te generará un gasto y además importante. Pues que sepas que ese Abogado que elijas es gratuito, ya que sus honorarios serán satisfechos por tu propia compañía de seguros en base al seguro que tienes concertado con ellos, en concreto a la cobertura de defensa jurídica.

  1. ¿Y ese abogado es gratuito siempre, y en cualquiera de los casos yo no tendría que pagar nada?

En estos casos, en principio y como regla habitual, no tendrías que pagar cantidad alguna.

De todas formas, si eliges un abogado privado mira siempre tu póliza y comprueba sobre todo dos cosas:

  • Una, si cubre el servicio. Si eres el conductor, cubre el abogado privado en la práctica totalidad de los casos. Si eres ocupante, depende de la póliza y la compañía de seguros con la que contrates.
  • Otra cosa que debes tener en cuenta, esta sí es importante, es el hecho de que el pago del abogado normalmente suele estar limitado en tu póliza a una cantidad máxima, por lo que si los honorarios superasen esa cantidad tendrías que pagar la diferencia. Por eso, es conveniente, primero, comprobar si en tu seguro existe un límite en los honorarios de un abogado libremente designado por ti, y segundo, en el supuesto en que sí exista, sería aconsejable que hablaras con ese abogado que designarás, para que te aclarase previamente sus honorarios, y si tendrías que pagar algo si los mismos exceden de ese límite establecido en el seguro.

En Casasempere abogados el servicio es gratuito y el cliente no paga ninguna cantidad, aun en el caso de que los honorarios se excedan del límite de la póliza, ya sujetamos nuestros honorarios a ese límite.

  1. ¿Cómo se gestiona el pago de los honorarios del abogado? ¿Debo anticiparlo antes de mi bolsillo o posteriormente?

Este es otro extremo que debes aclarar con el abogado que elijas ya que este tema es importante:

  • Normalmente, los abogados especialistas en accidentes de tráfico no suelen exigir previamente al cliente ninguna cantidad. Suelen esperar a que cobre la indemnización.
  • Una vez obtienes tu indemnización, muchos despachos descuentan de la misma sus honorarios, a pesar de que algunos luego te ayuden a que esos honorarios te los devuelva la compañía. Pero esa no es la única opción.
  • Hay otra opción menos habitual pero mucho mejor para el cliente. La misma consiste en que no adelantes ninguna cantidad, y una vez hayas cobrado la indemnización tampoco se te descuenten los honorarios de tu indemnización. En esta opción tú no tienes que pagar absolutamente nada. El abogado es el que gestiona con la compañía el pago de sus honorarios, honorarios que normalmente te ingresarán a ti para que le entregues al abogado o, excepcionalmente, se los pagarán directamente al abogado.

En el despacho tenemos esta opción. Respetamos la indemnización del cliente y, una vez cobra la misma, gestionamos con su compañía el pago de los honorarios, de tal forma que el cliente cobra su indemnización íntegra y se desentiende del pago de los honorarios.

En definitiva, si tienes un accidente de tráfico no debes dejar pasar la oportunidad de designar un abogado de confianza costeado por tu compañía de seguros, y con el que dejes muy claro el tema de los  honorarios, límites y formas de pago. Un abogado privado a coste cero, lo cual se verá reflejado muy favorablemente en el acuerdo final.

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